Un ami sort votre bateau pour un week-end. Votre beau-frère le ramène du chantier. Dans les deux cas, c'est quelqu'un d'autre que vous qui en a la charge, et la plupart des propriétaires n'ont jamais lu les deux ou trois lignes de leur contrat qui décident de ce qui se passe en cas de problème. Nous prenons l'Espagne comme exemple, parce que ses règles sont publiées intégralement au Boletín Oficial del Estado.
L'Espagne fait partie des pays où l'assurance de responsabilité civile des bateaux de plaisance est obligatoire, en vertu du décret royal 607/1999. Son article 2 l'impose à tout bateau de plaisance à moteur, scooters des mers compris, ainsi qu'aux bateaux sans moteur de plus de six mètres. L'article 3.1 met l'obligation d'assurance à la charge du propriétaire.
Le point décisif est l'article 1.1. La police couvre la responsabilité civile du propriétaire, celle des personnes qui, dûment autorisées par lui, sont chefs de bord du bateau (« las personas que debidamente autorizadas por el propietario patroneen »), et celle de ceux qui les assistent dans sa conduite. La garantie obligatoire n'est donc pas attachée à votre personne : elle suit le bateau et s'étend à toute personne que vous autorisez à le sortir. Si votre ami heurte un voilier amarré en entrant au port, la réclamation du tiers relève de votre assurance obligatoire, dans la limite de ses plafonds.
Ces plafonds figurent à l'article 8 et sont encore libellés en pesetas : 20 millions de pesetas par victime en cas de décès ou de blessures, 40 millions de pesetas par sinistre, et 16 millions de pesetas par sinistre pour les dommages matériels et les pertes pécuniaires qui en découlent. Au taux de conversion officiel de 166,386 pesetas pour un euro, cela représente 120 202 €, 240 405 € et 96 162 €. En cas d'abordage avec un bateau moderne, ce dernier montant est vite dépassé. C'est pourquoi la plupart des propriétaires souscrivent en complément une responsabilité civile facultative. Savoir si cette garantie complémentaire suit elle aussi le chef de bord autorisé ne relève plus de la loi, mais du libellé de votre contrat.
L'article 7 énumère les exclusions, et trois d'entre elles méritent d'être relues deux fois par le propriétaire qui prête son bateau. L'assurance obligatoire ne prend pas en charge les dommages subis par le bateau assuré lui-même. Elle ne couvre ni le décès ni les blessures du chef de bord. Et elle ne couvre pas les blessures des passagers qui ont payé leur sortie. Si votre ami talonne et que la quille encaisse le choc, l'assurance obligatoire ne vous doit rien : cela relève de l'assurance corps, qui est facultative, et c'est dans le contrat corps que figurent les conditions relatives aux personnes autorisées à mener le bateau.
Les polices corps et de responsabilité civile étendue sont des contrats, et chaque assureur rédige les siens. Il n'existe pas de catalogue public de clauses à citer, et nous ne prétendrons pas le contraire. Ce que nous pouvons vous donner, ce sont les questions dont les réponses déterminent tout. Posez-les par écrit et conservez la réponse.
Première question : la garantie corps s'applique-t-elle lorsque le bateau est mené par une autre personne que l'assuré désigné, et cette personne doit-elle détenir une qualification particulière ? Deuxième : la garantie est-elle différente selon qu'il s'agit d'un ami, d'un membre de la famille ou d'un skipper professionnel que vous rémunérez ? Troisième : le prêt du bateau à titre gratuit est-il assimilé à une « location » ou à un « affrètement », le plus souvent exclus ? Quatrième : la franchise change-t-elle lorsqu'une autre personne est à la barre ? Cinquième : faut-il prévenir l'assureur avant chaque prêt, et sous quelle forme ?
De l'autre côté de la Manche, le point de départ est différent. En juin 2025, la Royal Yachting Association écrivait que l'assurance bateau « n'est pas toujours une obligation légale » au Royaume-Uni, et que de nombreux ports de plaisance, ports et voies navigables intérieures exigent au minimum une assurance de responsabilité civile. Sans socle obligatoire, il n'y a pas d'article 1.1 auquel se raccrocher : ce qui suit le bateau emprunté, c'est exactement ce que prévoit le contrat. Les cinq questions s'appliquent telles quelles.
Chez The Seafolk, chaque membre ouvre des dates sur son propre bateau et dépense les Knots qu'il a gagnés à bord du bateau d'un autre membre. L'assurance est la condition sur laquelle repose tout le projet ; nous sommes donc précis. Il n'existe aujourd'hui aucune police en vigueur ni aucun accord signé avec un assureur. Nos Conditions le disent dans un texte contraignant, et aucun échange n'est couvert par une assurance. C'est pourquoi les échanges en bareboat, où vous menez vous-même le bateau d'un autre membre, sont fermés.
Deux formules restent ouvertes. Le temps passé à bord au port, sans naviguer, le bateau restant à sa place de port. Et les échanges avec un skipper professionnel, où c'est le skipper, et non l'invité, qui a la responsabilité du bateau. En Espagne, ce skipper est une personne autorisée par le propriétaire au sens de l'article 1.1 : la responsabilité civile obligatoire joue donc à l'égard des tiers. La garantie corps et tout ce qui dépasse le minimum légal relèvent en revanche du contrat du propriétaire ; c'est pourquoi les cinq questions font partie de l'ouverture des dates. Le jour où une police existera, cela sera indiqué dans les Conditions et ici, en même temps.
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